Financement de suivi du crédit immobilier : explication, avantages, inconvénients, types & conseils – Questions fréquentes

Financement de suivi – Cet article traite du thème du financement de suivi pour les crédits immobiliers et de la question suivante : que faire lorsque la période de fixation des taux d’intérêt de mon crédit arrive à échéance, mais qu’il reste une dette résiduelle ? Nous commencerons par expliquer ce qu’est exactement un financement de suivi et quels en sont les avantages et les inconvénients. Ensuite, il présente les différentes possibilités et formes de prêts de financements de suivi et donne des conseils sur les points importants. Pour accéder au calculateur de financement de suivi, y compris la comparaison des offres, cliquez ici : Financement de suivi.

Le plus important en un coup d’œil

Un financement de suivi est utilisé lorsque le solde d’un prêt pour le financement d’un bien immobilier ne peut pas être remboursé ou lorsqu’un nouveau taux fixe doit être mis en place pour la raison que le taux fixe arrive à échéance.

Il existe différentes possibilités d’organiser le financement de suivi. Vous pouvez opter pour la prolongation du taux d’intérêt, le rééchelonnement de la dette, le prêt à terme ou, dans le cas de plusieurs crédits, la consolidation des prêts. Le financement de suivi peut être conclu soit auprès de l’ancienne banque, soit auprès d’un nouvel établissement de financement. Une nouvelle évaluation de la solvabilité peut être nécessaire, selon le type de financement.

En général, il faut planifier le financement de suivi suffisamment tôt : le plus tôt sera le mieux (au plus tard trois mois avant la fin du crédit). Il existe également différents types de prêts pour le financement ultérieur d’un bien immobilier, parmi lesquels il est possible de choisir. Nous vous en dirons plus ci-après. Comparez immédiatement les conditions actuelles pour votre financement de suivi avec le calculateur de financement de suivi de Immobilien-Erfahrung.de.

5 Les questions fréquentes concernant le financement de suivi sont traitées ci-dessous :

• Qu’est-ce que le financement de suivi ?
• Quels sont les avantages et les inconvénients du financement de suivi ?
• A quoi faut-il faire attention lors du financement de raccordement ?
• Quelles sont les possibilités de financement de suivi ?
• Parmi quels types de prêts puis-je choisir pour le financement de suivi ?

1ère question : Qu’est-ce que le financement de suivi ?

Le financement de suivi entre en vigueur après la période de fixation des taux d’un financement immobilier. Au cours de cette période, de nombreux emprunteurs n’ont pas encore remboursé le prêt. Après cette période, les emprunteurs peuvent soit conclure un nouvel accord pour le remboursement de la dette restante auprès de la même banque, soit opter pour un rééchelonnement. Un financement de suivi est un contrat proposé par les banques et les caisses d’épargne, qui peut être utilisé pour tous les types de biens immobiliers. Il peut être effectué à la fin ou au cours d’une période de crédit.

2ème question : Quels sont les avantages & inconvénients du financement de suivi ?

3ème question : A quoi faut-il faire attention lors du financement de raccordement ? – 3 conseils

Lors du financement de raccordement, il est important

1. De comparer les offres (par exemple avec le calculateur de financement de suivi)
2. Ne pas regarder avant de négocier avec la banque (pour obtenir les meilleures conditions)
3. D’établir rapidement une planification sans faille des remboursements

Avant de décider d’un financement de suivi, il convient de comparer les offres de différents prêteurs afin de s’assurer que l’on a obtenu la meilleure offre pour sa propre situation financière. Il ne faut pas seulement tenir compte du taux d’intérêt, mais aussi du coût total du prêt et d’autres conditions comme les frais de dossier.

Une fois que vous avez reçu une offre, vous devez essayer d’améliorer les conditions en négociant avec votre banque habituelle. Il est généralement efficace de mentionner les offres d’autres banques. Les banques maison peuvent alors essayer de baisser le taux d’intérêt ou de réduire les frais de dossier.

S’assurer que vous avez élaboré un plan réaliste pour le remboursement du prêt est essentiel pour éviter le risque d’endettement. Il faut tenir compte des revenus, des dépenses mensuelles et des objectifs financiers personnels. Si les emprunteurs ont des difficultés à rembourser leur prêt, ils devraient se tourner vers leur prêteur pour obtenir de l’aide.

4e question : Quelles sont les possibilités de financement de suivi ?

Il existe plusieurs possibilités pour organiser le financement de suivi de votre bien immobilier :

• Prorogation du taux d’intérêt
• Rééchelonnement de la dette
• Prêt à terme
• Consolidation des prêts

Prorogation du taux d’intérêt

On appelle prorogation la prolongation d’un financement immobilier existant après l’expiration de la période de fixation des taux. L’avantage réside dans le fait que le financement de suivi est peu coûteux. L’inconvénient est que les taux d’intérêt ne sont pas toujours attractifs.

En cas de prorogation du taux d’intérêt, l’offre de la banque doit être signée et renvoyée à la banque dans un délai de 14 jours. Les risques de l’option de financement de suivi résident dans la commodité, les mauvaises décisions qui en découlent ainsi que dans le manque de flexibilité du contrat. Si les coûts du transfert du prêt et des garanties à un autre institut de crédit ou à une autre banque sont plus élevés que les économies d’intérêts, la prolongation en vaut néanmoins généralement la peine.

Rééchelonnement de la dette

L’opposé de la prorogation est la restructuration de la dette, le remplacement d’un crédit existant par un prêt auprès d’une autre banque. L’avantage ici est l’économie de coûts en cas d’offres d’autres instituts bancaires qui veulent gagner de nouveaux clients, avec de meilleures conditions de crédit. Toutefois, le rééchelonnement de la dette entraîne des frais qui sont économisés lors de la reconduction du prêt.

C’est pourquoi le bénéfice de la renégociation devrait toujours dépasser les frais de rachat de crédit. Conseil : une renégociation est déjà rentable si le nouveau taux d’intérêt est supérieur de 0,2 point de pourcentage à l’ancien. La procédure de rééchelonnement prend plus de temps que la prolongation, car il faut d’abord demander des offres, puis résilier le prêt et enfin conclure le nouveau contrat.

Prêt à terme

Le prêt à terme est une autre option de financement de suivi. Sa particularité réside dans la possibilité de couvrir les intérêts 6 mois à 5 ans avant l’échéance, ce qui semble intéressant pour les emprunteurs qui s’attendent à une hausse des taux. L’avantage ici est donc de pouvoir économiser des intérêts en période de hausse des taux.
L’inconvénient est que les primes sont élevées (0,01 à 0,02 % par mois). Le risque est aussi de ne pouvoir faire que des prévisions, mais les taux pourraient aussi baisser avec le temps, ce qui entraînerait des coûts plus élevés.

Il faut dire à ce sujet que le délai de rétractation représente à lui seul 14 jours, après quoi l’indemnité de remboursement anticipé est due. Mais il existe un droit de résiliation spécial après 10 ans, conformément au § 489 BGB. C’est-à-dire qu’après 10 ans, la résiliation est gratuite.

En règle générale, le financement de suivi devrait dans tous les cas être plus avantageux que le financement initial. D’où le conseil suivant : si les taux d’intérêt augmentent à l’avenir, le prêt à terme en vaut la peine. Pour être sûr, on peut calculer le taux d’intérêt à l’aide de la formule (taux d’intérêt actuel + délai de remboursement en mois x majoration du taux d’intérêt par mois = taux d’intérêt pour le prêt à terme).

Consolidation des prêts

La consolidation de prêts est le regroupement de plusieurs crédits immobiliers existants en un seul nouveau crédit. L’idée de base est de réduire la charge mensuelle et de rendre la gestion du financement plus claire. Toutefois, les frais supplémentaires et l’allongement de la durée du crédit ne sont pas forcément intéressants pour tout le monde. La consolidation de prêts est généralement intéressante si vous avez plusieurs crédits ou dettes avec des taux d’intérêt élevés et que vous pouvez les remplacer par un crédit moins cher.

5e question : parmi quels types de prêts puis-je choisir pour le financement de suivi ?

Il existe différents types de prêts qui peuvent entrer en ligne de compte pour le financement ultérieur d’un bien immobilier. Quelques exemples sont par exemple le prêt à annuités, le prêt in fine, le prêt amortissable et le prêt à taux variable.

Prêt à annuité

Le prêt par annuités est un mode de remboursement dans lequel l’emprunteur paie chaque mois une mensualité constante composée du montant du remboursement et des intérêts. Les avantages sont la sécurité de planification et un remboursement généralement plus rapide.

Prêt à terme

Un prêt in fine exige que l’emprunteur rembourse la totalité du prêt, y compris les intérêts, en une seule fois à la fin de la période de remboursement. L’avantage est un taux fixe sur une période donnée, ce qui convient aux emprunteurs qui auront suffisamment d’argent à l’avenir. Les inconvénients sont toutefois des taux d’intérêt plus élevés, des difficultés éventuelles à rembourser l’ensemble du prêt en une seule fois et un risque plus élevé pour le prêteur.

Prêt à rembourser

En bref, dans le cas d’un prêt amortissable, l’emprunteur paie chaque mois un montant fixe de remboursement plus les intérêts pour rembourser le prêt sur la durée. L’avantage est que le prêt peut être remboursé plus rapidement, tandis que l’inconvénient est que les intérêts sont généralement plus élevés et que les paiements mensuels peuvent représenter une charge.

Prêts à taux variable

Dans le cas d’un prêt à taux variable, le taux d’intérêt peut fluctuer pendant la durée du prêt, ce qui signifie moins de sécurité de planification pour l’emprunteur. Un avantage est qu’ils peuvent profiter d’une baisse des taux d’intérêt, tandis qu’un inconvénient est qu’il devient plus cher si le taux de référence augmente et que les mensualités fluctuent.

Le site Immobilien-Erfahrung.de répond à bien d’autres questions sur le financement de raccordement dans le guide de financement : Financement de raccordement.