Contrat d’épargne-logement : épargner pour le financement immobilier

Un contrat d’épargne-logement est un type particulier de prêt. Les contrats d’épargne-logement se composent généralement d’un plan d’épargne et d’un prêt immobilier et sont conclus auprès d’une caisse d’épargne-logement. L’idée de base de l’épargne-logement et du prêt d’épargne-logement qui y est lié est de promouvoir la propriété du logement. Tu souscris à ce contrat si tu prévois de construire ou de rénover une maison à l’avenir ou d’acheter un bien immobilier existant.

Le contrat d’épargne-logement rapidement résumé.

• Type particulier de prêt
• Se compose d’un plan d’épargne et d’un prêt immobilier
• Est conclu auprès d’une caisse d’épargne-logement
• Sert à promouvoir la propriété du logement

Compare immédiatement les conditions actuelles pour ton contrat d’épargne-logement dans le calculateur d’épargne-logement de Immobilien-Erfahrung.de.

L’épargne-logement : Comment fonctionne un contrat d’épargne-logement

Lors de la conclusion d’un contrat d’épargne-logement, tu fixes différents points qui resteront identiques pendant toute la durée du contrat. Tu fixes par exemple ton objectif d’épargne, également appelé montant d’épargne-logement, et la durée. Un contrat d’épargne-logement typique a une durée de sept à dix ans.

Le contrat d’épargne-logement passe alors par trois phases :

1. La phase d’épargne
2. La phase d’attribution
3. La phase de prêt

Tu vas maintenant découvrir les détails de chaque phase.

Phase d’épargne : période d’épargne durant laquelle les fonds propres sont constitués.

La phase d’épargne est la première phase par laquelle passe un contrat d’épargne-logement sur le chemin du financement de ton bien immobilier. Pendant cette période, tu épargnes un montant convenu par contrat en pourcentage de la somme d’épargne-logement. Outre l’objectif d’épargne, qui se situe entre 30% et 50% de la somme d’épargne-logement, la durée de la phase d’épargne est également fixée à la conclusion du contrat.

Le taux d’épargne mensuel est calculé en fonction de la somme épargnée et de la durée. Pendant la phase d’épargne, il est également possible d’effectuer des versements spéciaux en plus des versements mensuels, voire même d’apporter l’avoir d’épargne-logement minimum convenu par un versement unique.

La phase d’épargne en résumé :

• La partie fixe de la somme d’épargne-logement est épargnée
• Sur une période donnée
• Le taux d’épargne mensuel dépend du montant et de la durée de l’épargne

Dès que l’objectif d’épargne est atteint, le contrat d’épargne-logement entre dans sa deuxième phase.

Phase d’attribution : répartition des prêts d’épargne-logement par la caisse d’épargne-logement

La deuxième phase des contrats d’épargne-logement est appelée phase d’attribution. C’est au cours de cette phase que le montant du prêt d’épargne-logement est déterminé. Le montant résulte de la différence entre la somme d’épargne-logement et l’avoir d’épargne-logement. Pour que le contrat soit prêt à être attribué, certaines conditions doivent être remplies.

Les conditions d’attribution d’un prêt d’épargne-logement sont les suivantes

1. L’avoir d’épargne-logement convenu a été atteint
2. D’autres critères d’attribution ont été remplis

Les critères d’attribution exacts varient d’une caisse d’épargne-logement à l’autre. Dès que les conditions d’attribution sont remplies, le prêt est attribué et peut être utilisé. Le prêt ne peut être utilisé qu’à des fins de logement. Il s’agit par exemple de la construction, de l’achat ou de la rénovation d’un bien immobilier.

Le prêt est lié à une utilisation à des fins de logement.

Phase de prêt : versement et remboursement du prêt immobilier

Si tu as décidé de recourir au prêt, ton plan d’épargne-logement entre dans sa dernière phase : la phase de prêt.

Elle commence directement après la phase d’attribution et débute avec la demande de prêt. Les conditions du prêt ont déjà été convenues lors de la conclusion du contrat d’épargne-logement. Il s’agit souvent d’un prêt à annuités.

Le montant de l’épargne-logement fixé au départ influence le montant du prêt et, par conséquent, les mensualités de remboursement. Contrairement au financement d’une construction, pour lequel il reste souvent une dette résiduelle à la fin de la période de taux fixe, le prêt d’épargne-logement est entièrement remboursé pendant la durée du prêt.

Aperçu de la phase de prêt :

• Commence la demande de prêt
• Conditions du prêt fixées dès la conclusion du contrat
• Remboursement par mensualités
• En général, il n’y a pas de dette résiduelle.

Les avantages des contrats d’épargne-logement : Sécurité et promotion

Comme toute méthode de financement, le contrat d’épargne-logement présente des avantages et des inconvénients. Les contrats d’épargne-logement offrent une combinaison flexible d’épargne et de garantie pour la construction ou l’achat d’un logement. Ils se caractérisent par un taux d’intérêt attractif, des conditions de crédit avantageuses, des avantages fiscaux et une garantie des dépôts. En outre, un contrat d’épargne-logement peut également être utilisé pour se prémunir contre des événements imprévus.

Les avantages sont résumés :

• Combinaison d’un produit d’épargne et d’un produit de crédit
• Possibilités de remboursement flexibles
• Taux d’intérêt attractif et conditions de prêt avantageuses
• Encouragement de l’État par des primes
• Variante sûre du financement immobilier

Inconvénients de l’épargne-logement : Frais élevés et long engagement

Outre les avantages, il existe également des inconvénients, comme pour tous les produits financiers. En raison de la nécessité d’une phase d’épargne préalable, les contrats d’épargne-logement sont moins adaptés à un financement immédiat.

Aperçu des inconvénients :

• Longue durée d’engagement
• Faibles liquidités
• Coûts plus élevés par rapport à d’autres formes d’épargne
• Pas de disponibilité des avoirs d’épargne-logement en cas d’urgence
• Pas de possibilités de remboursement flexibles

Pour qui un contrat d’épargne-logement est-il intéressant ?

Un contrat d’épargne-logement ne convient pas seulement à ceux qui souhaitent réaliser leur rêve d’acquérir un bien immobilier, mais aussi aux propriétaires de biens immobiliers. Outre la construction ou l’achat, le prêt peut également être utilisé pour la modernisation ou comme réserve d’entretien.

Quand et pour qui un contrat d’épargne-logement est-il utile ?

• Les personnes qui souhaitent acquérir des biens immobiliers dans les prochaines années
• Les investisseurs qui souhaitent utiliser les aides publiques pour se constituer un patrimoine
• Les épargnants-logements qui s’attendent à une hausse des taux d’intérêt
• Les propriétaires immobiliers qui apprécient la sécurité des calculs
• Complément au financement de l’achat d’une maison

Si tu fais partie de l’un de ces groupes de personnes, un contrat d’épargne-logement peut être doublement intéressant. Les épargnants-logements sont soutenus par l’État et bénéficient d’aides publiques sous certaines conditions. Ces aides comprennent la prime d’épargne-logement, l’allocation pour les salariés et l’aide au logement (Wohn-Riester).

Conseil : la conclusion d’un contrat d’épargne-logement est particulièrement intéressante pendant les périodes de taux d’intérêt bas.

Retour à l’éditorial sur l’investissement en capital.

Épargne-logement pour votre propre propriété

Avec l’épargne-logement, vous bénéficiez de diverses subventions comme les primes de l’État. Vous pouvez utiliser votre contrat d’épargne-logement pour construire, acheter ou rénover une maison. Cependant, un contrat d’épargne-logement est également intéressant pour les propriétaires, par exemple pour financer des mesures de modernisation. Les coûts respectifs dépendent fortement du fournisseur.

L’épargne-logement est l’une des cinq formes d’investissement en capital les plus populaires auprès des Allemands.

Source : Statista

Procédure et phases

La force d’un contrat d’épargne-logement réside dans sa prévisibilité fixe. Un contrat d’épargne-logement se compose de deux phases, la phase d’épargne et la phase de capitalisation. Avec un contrat d’épargne-logement, vous épargnez d’abord environ la moitié de la somme prévue pour l’épargne-logement (voir le calculateur d’épargne-logement), l’autre moitié est ensuite donnée sous forme de prêt à un taux d’intérêt fixe.

Comme nous l’avons déjà décrit, de nombreuses questions se posent, de ce qu’est la phase d’épargne à la durée d’un contrat d’épargne-logement, en passant par ce qu’on entend par contrat d’épargne-logement. Mais les avantages et les inconvénients sont également importants pour de nombreuses personnes qui veulent commencer à épargner. Quels sont les avantages d’un contrat d’épargne-logement ?

Pas de fonds propres nécessaires

Le point fort de tout contrat d’épargne-logement est qu’il peut être utilisé sans fonds propres ; il peut être mis en place n’importe où, sur place dans les agences mais aussi en ligne sur des portails de comparaison.

L’inconvénient est que le paiement est lié à une réglementation stricte et que le risque de défaillance est extrêmement faible, surtout pour les contrats anciens. Vous le saviez déjà ? Il est possible de transformer les contrats d’épargne-logement en placements en capital en payant des primes – toutefois, cet avantage est généralement limité aux anciens contrats que nous venons de mentionner. Malheureusement, de tels contrats ne sont pratiquement jamais proposés dans la situation actuelle des taux d’intérêt. Le rendement actuel des contrats d’épargne-logement est médiocre.

Faits concernant l’épargne-logement

Les 3 faits les plus importants concernant le contrat de société de construction :

1. Pas de fonds propres nécessaires
2. Soutien par les primes de l’État
3. Affectés (selon des règles strictes) à la construction, l’achat et la transformation de logements.

La constitution d’une épargne est vraiment rentable pour tout le monde. Il est facile à retirer, et le plan a un objectif clair. Que vous souhaitiez vivre sans loyer ou épargner en vue de la retraite, la constitution d’une épargne est indispensable à la constitution d’un capital.

Avantages

• Pas de fonds propres nécessaires
• Plan d’épargne-logement individuel adapté à vos besoins (voir le calculateur d’épargne-logement ci-dessous).
• Soutien par les primes de l’État
• Intérêt fixe sur le solde créditeur
• Risque de défaut extrêmement faible

Inconvénients

• Affectés (selon des règles strictes) à la construction, l’achat et la transformation de logements.

Retour à l’éditorial Capital Investment XXL.

Calculateur d’épargne-logement

Le calcul est destiné à vous donner une première orientation quant au prix d’achat que vous pourrez finalement vous permettre. Le prix d’achat indiqué est une valeur approximative et non contraignante. Les paramètres suivants sont nécessaires pour le calcul :

• Loyer froid actuel (par exemple 900 euros)
• Économies souhaitées (par exemple, 400 euros)
• Date d’emménagement (par exemple, 8 ans)
• Capital social (par exemple 50 000 euros)

À partir de ces variables, vous obtiendrez le résultat suivant

• Mon prix d’achat éventuel
  292 000 euros
• + frais accessoires (environ 12 %)
  36 000 euros
• Mes coûts totaux
  328 000 euros

Vous voulez vous calculer ? Vous trouverez ici un bon calculateur pour votre contrat de société de crédit foncier :

• Calculateur de la société de construction LBS
• Scout Immobilier 24

Construire ou acheter ? Coûts des nouveaux bâtiments

Construire soi-même ou acheter, telle est la grande question ! Il existe des avantages et des inconvénients individuels pour les deux. Nous examinons les faits les plus importants que vous devez prendre en considération lorsque vous construisez ou achetez un bien immobilier.

• D’autres conseils sur la construction ou l’achat ? Pour tout savoir sur l’immobilier en tant qu’investissement, cliquez ici.

La construction neuve présente de nombreux avantages, dont, par exemple, les diverses options dont vous disposez en tant que constructeur. Cela s’applique à la conception de la maison, mais aussi à l’aménagement de la propriété. Vous serez le premier à emménager dans la propriété, donc tout est neuf et de haute qualité, y compris la technologie dans la maison. Bien sûr, il y a aussi des inconvénients, par exemple, les artisans sont rares et la construction d’une maison est coûteuse. Vous aurez beaucoup de travail devant vous, des demandes et aussi des visites sur le chantier.

Prix moyens des terrains à bâtir 2017, source : Office fédéral de la statistique.

Tableau : Coûts de construction, source : Office fédéral de la statistique

Durée du prêt pour la construction d’un logement > 5 ans

Presque tous les prêts immobiliers ont une échéance de 5 ans ou plus. Voici le volume des prêts au logement détenus par les ménages auprès des banques de la zone euro en novembre 2010, en milliards d’euros.

Source : Statista

Conseils d’experts pour les nouvelles constructions

1. Vérifiez l’absence d’erreurs dans chaque contrat de construction, de préférence par une personne compétente, telle qu’un ingénieur civil, un expert ou même un architecte.
2. Demandez à voir les garanties du promoteur que la société a déposées auprès des banques. Si le promoteur fait faillite pendant la phase de construction, votre bâtiment sera garanti.
3. Ne payez qu’en fonction de l’avancement de la construction. À chaque nouvelle étape centrale, vous transférez un nouveau montant partiel au promoteur.
4. Le bon marché n’est jamais bon dans la construction, vous devez y faire attention lorsque vous demandez un devis. En fin de compte, il y a toujours des pièges que vous, en tant que particulier, ne remarquerez pas.
5. Devenez membre d’une association de propriétaires fonciers, car vous pourrez y obtenir des réponses juridiques et économiques à vos questions, même gratuitement.

Liens utiles : Acheter et vendre des biens immobiliers

Enfin, voici quelques liens utiles pour votre recherche de propriété :

• Portail immobilier – Immowelt pour la recherche
• Portail immobilier – Immoscout24 pour la recherche
• Agents immobiliers de luxe – Achat et investissements immobiliers
• Ventes de biens immobiliers – IHV Makler Allemagne